Curhat Finansial : Cicil Emas menguntungkan Gak?

” Saya tertarik untuk berinvestasi pada logam mulia, namun karena belum mampu membeli tunai, saya berpikir untuk mencicilnya. Dalam mencicil emas, mana yang lebih menguntungkan dan mudah, di bank atau pegadaian?”
 
Well,
 
Emas dalam bentuk logam mulia 24 karat memang merupakan instrumen investasi yang menarik karena merupakan aset yang berwujud, nilainya cenderung naik dalam jangka waktu di atas 1 tahun dan kenaikannya dapat mengalahkan inflasi, mudah dijual/dijaminkan saat membutuhkan dana tunai.
 
Membeli logam mulia dengan cara mencicil artinya sebagai pihak peminjam mempunyai kewajiban untuk membayar harga emas ditambah dengan bunga atau margin. Di bawah ini beberapa hal yang perlu diperhatikan jika mencicil emas di Bank atau Pegadaian.

Cicil Emas di Bank:

Nasabah harus membuka/mempunyai rekening di bank tersebut agar pembayaran cicilan dapat dilakukan secara autodebet

Jika menunggak akan dikenakan penalty sesuai ketentuan masing-masing bank

Margin antara 0.8%-0.9% flat per bulan, dan tetap sepanjang jangka waktu cicilan. Margin ini lebih rendah dibandingkan dengan Pegadaian (berkisar antara 1%-1.2% flat per bulan).

Jangka waktu minimal 2 tahun, dan maksimal hingga 5 tahun. Nasabah dapat melunasi lebih awal, yaitu setelah masa cicilan mencapai 1 tahun atau lebih.

DP 20% dari harga perolehan dan margin, ditambah dengan biaya administrasi, biaya asuransi

Emas yang dicicil mulai 10 gram. Ada batas maksimum kredit/pembiayaan yang dapat diberikan oleh bank yaitu 150 juta (jika ditambah DP 20% berarti setara dengan mencicil pembelian emas 325 gram)

Pelunasan lebih awal dari jadwal yang ditetapkan berarti melunasi pokok utang +margin/bunga

Dapat menggunakan harga toko emas langganan atau toko emas yang sudah ada perjanjian kerja sama dengan bank.

Jumlah cabang yang melayani cicilan emas terbatas

Bisa menggunakan join income (suami istri) untuk mendapatkan limit kredit/pembiayaan yang lebih besar, namun demikian rasio total cicilan terhadap total penghasilan bulanan dibatasi (40-50%)

Dokumen persyaratan seperti persyaratan halnya kredit lain (KTP,KK,surat nikah,NPWP,slip gaji),

Cicil Emas di Pegadaian:

Pembayaran cicilan secara tunai

Jika menunggak akan dikenakan penalty

Margin/bunga lebih tinggi dibandingkan dengan margin yang ditetapkan oleh Bank

Jangka waktu mulai dari 3 bulan, maksimal hingga 1 tahun

Emas yang dapat dicicil mulai 5 gram hingga 1 kg

DP berkisar antara 25-30% dari harga perolehan dan margin, ditambah dengan biaya administrasi, biaya asuransi

Harus menggunakan harga emas yang ditetapkan oleh Pegadaian (merujuk pada harga emas yang dipublikasikan oleh Antam)

Lebih banyak cabang Pegadaian di seluruh Indonesia

Pelunasan lebih awal meliputi pokok utang margin/bunga

Dokumen persyaratan hanya berupa KTP

Ketentuan untuk mencicil emas di Bank mengacu pada ketentuan Bank Indonesia yaitu lebih ketat daripada di Pegadaian. Sebagai kompensasinya, margin yang ditetapkan Pegadaian lebih besar daripada Bank.
 
Sebagai contoh di Bank margin antara 0.8% flat per bulan dibandingkan dengan Pegadaian 1% flat per bulan.

Jika disetarakan dengan bunga efektif untuk jangka waktu 1 tahun, maka bunga di Bank berkisar 17% p.a sedangkan di Pegadaian mencapai 21% p.a. Nah, dalam jangka 1 tahun apakah harga emas sudah bisa mengalahkan bunga yang harus kita bayarkan?
 
Harga emas cukup fluktuatif namun dalam jangka waktu panjang cenderung meningkat. Jika kita lihat dalam periode 1 tahun terakhir (Maret 2012-Maret 2013) harga emas mulai 490ribu-an, mencapai puncaknya di 550rb-an, namun di akhir periode kembali ke 490rb-an.
 
Artinya dalam kurun waktu 1 tahun terakhir harga emas tidak meningkat, sehingga bunga yang kita bayarkan tidak tertutupi oleh kenaikan harga. Untuk periode 2 tahun terakhir (Maret 2011-Maret 2013), harga emas mulai 400rb-an dan mengalami fluktuasi namun di akhir periode mencapai 490rb-an sehingga kenaikannya sekitar 11% per tahun, namun belum bisa mengkompensasi bunga cicilan emas. Dalam periode 5 tahun terakhir harga emas naik dari 275rb-an menjadi 490rb-an, atau naik 15% per tahun berarti selisih dengan bunga cicilan emas semakin kecil.
 
Dengan membeli emas dengan cara mencicil, perlu diperhatikan bahwa maksimal total cicilan adalah 30% dari penghasilan per bulan, meskipun bank dapat memberikan hingga mencapai 40 atau 50%. Sebagai contoh, jika memiliki penghasilan 20 juta / bulan dan sudah memiliki cicilan KPR 2 juta / bulan, cicilan mobil 3 juta/bulan, maka cicilan emas maksimum yang disarankan adalah 1 juta/bulan. Agar keuangan sekeluarga lebih terkendali dan penghasilan tidak melulu untuk membayar utang.
 
Dilihat dari berbagai aspek di atas, maka mencicil emas di bank lebih disarankan karena margin lebih kecil, kemampuan mencicil turut dievaluasi sehingga tidak memberatkan nasabah, sistem autodebet membantu nasabah untuk disiplin membayar cicilan (sehingga tidak terkena penalty), dan selisih antara margin yang dibayarkan dengan kenaikan harga emas tidak terlalu besar dalam jangka waktu panjang.
 
More Tips and Update Financial Events
http://www.cerdaskeuangan.com
Facebook Fannpage Cerdas Keuangan

Curhat Finansial Tiap Selasa di
Twitter @CerdasKeuangan #CurhatFinansial
Atau
ADD PIN BB Cerdas Keuangan. 218602EF

Advertisements